Devenir propriétaire avec l’aide de ses parents

Devenir propriétaire avec l’aide de ses parents est de plus en plus courant au Québec. Avec la hausse des prix des maisons et le coût de la vie, beaucoup de jeunes adultes et de couples se tournent vers leurs parents pour franchir plus rapidement la porte de la propriété. Il existe toutefois plusieurs façons d’aider, et chacune a ses avantages et ses implications.

Je m’appelle Franck Oliver, courtier hypothécaire chez Multi-Prêts. Dans cet article, j’explique les principales stratégies pour devenir propriétaire avec l’aide de ses parents, ainsi que les points importants à considérer avant de vous engager.

1. Pourquoi l’aide des parents est-elle devenue si fréquente?

Au fil des ans, l’accès à la propriété est devenu plus difficile pour plusieurs ménages, notamment en raison :

• de la hausse du prix des propriétés;
• des exigences de mise de fonds minimale;
• du coût de la vie et de l’endettement étudiant;
• des règles plus strictes de qualification hypothécaire.

Dans ce contexte, l’aide des parents peut faire une réelle différence. Elle permet souvent de compléter la mise de fonds, de renforcer la solidité du dossier ou d’améliorer les chances d’approbation auprès du prêteur.

2. Le don parental pour la mise de fonds

La façon la plus connue d’aider un enfant à devenir propriétaire consiste à offrir un don pour la mise de fonds. Le parent donne une somme d’argent qui servira directement à l’achat de la propriété.

2.1 Comment fonctionne le don parental?

En pratique, le prêteur exigera généralement :

• une lettre de don signée par le ou les parents;
• la preuve que les fonds proviennent réellement du compte des parents;
• la confirmation que l’argent est un don, et non un prêt à rembourser.

Cette clarification est importante, car si la somme devait être remboursée, le prêteur considérerait plutôt qu’il s’agit d’une nouvelle dette, ce qui pourrait nuire à la qualification.

2.2 Points à discuter en famille

Avant de conclure un don, il vaut mieux discuter ouvertement :

• des attentes de chacun (par exemple, en cas de séparation du couple);
• des implications possibles sur un futur héritage;
• de l’impact sur la situation financière des parents.

Une bonne discussion en amont évite les malentendus plus tard.

3. Le prêt familial entre parents et enfants

Parfois, les parents préfèrent prêter de l’argent plutôt que de faire un don complet. On parle alors d’un prêt familial. Cette solution reste possible, mais elle doit être bien structurée.

3.1 Prêt familial et qualification hypothécaire

Aux yeux du prêteur, un prêt familial représente une dette additionnelle. Il pourrait donc :

• l’ajouter au calcul des ratios d’endettement;
• demander des documents prouvant les modalités de remboursement;
• réduire la capacité d’emprunt si les paiements sont importants.

Pour cette raison, il est essentiel que le montage global soit analysé à l’avance. Un prêt familial mal structuré peut parfois nuire plus qu’aider.

3.2 Formaliser le prêt

Lorsque les parents accordent un prêt, il est prudent de :

• rédiger une convention de prêt avec les modalités claires;
• préciser le taux d’intérêt, la durée et le remboursement;
• prévoir ce qui se passe en cas de vente, de séparation ou de défaut de paiement.

Un notaire ou un conseiller juridique peut aider à formaliser le tout, surtout si les montants sont importants.

4. Devenir copropriétaire avec ses parents

Une autre façon de devenir propriétaire avec l’aide de ses parents consiste à acheter la propriété conjointement avec eux. Les parents deviennent alors copropriétaires et figurent au contrat d’achat ainsi qu’à l’hypothèque.

4.1 Avantages de la copropriété parent-enfant

Cette structure peut offrir plusieurs avantages :

• les revenus et la solidité financière des parents renforcent le dossier;
• la qualification hypothécaire devient parfois plus facile;
• les parents participent à la construction de la valeur du bien.

Cela dit, la copropriété implique aussi un partage des droits et des responsabilités sur la propriété.

4.2 Points à clarifier avant d’acheter ensemble

Avant de signer, il faut clarifier :

• qui habite la propriété et à quelles conditions;
• comment se répartissent les paiements et les dépenses;
• ce qui se passe en cas de vente, de rachat de part ou de succession.

Un acte de copropriété ou une convention écrite peut éviter plusieurs conflits futurs.

5. Le cautionnement ou la garantie des parents

Parfois, les parents ne veulent ni donner ni prêter de sommes importantes, mais acceptent de se porter caution. Ils garantissent alors une partie du prêt hypothécaire sans être nécessairement copropriétaires de la maison.

Le cautionnement peut aider lorsque :

• la mise de fonds est suffisante, mais les revenus de l’acheteur sont encore limités;
• l’acheteur débute dans sa carrière et a besoin d’un soutien temporaire;
• les parents ont une excellente cote de crédit et une situation financière solide.

Il reste toutefois important que les parents comprennent bien leurs obligations : s’ils se portent caution, ils s’engagent à répondre du prêt en cas de défaut de paiement.

6. Les aspects juridiques et familiaux à ne pas négliger

Devenir propriétaire avec l’aide de ses parents touche à la fois l’aspect financier, juridique et familial. Avant de prendre une décision, il peut être utile de consulter :

• un courtier hypothécaire pour le montage financier;
• un notaire pour la rédaction des actes et des conventions;
• parfois un fiscaliste, selon la complexité de la situation.

En parallèle, une discussion ouverte en famille sur les attentes, les risques et les objectifs communs aide à préserver de bonnes relations à long terme.

7. FAQ : devenir propriétaire avec l’aide de ses parents

Vaut-il mieux recevoir un don ou un prêt de mes parents?

Tout dépend de la situation. Sur le plan hypothécaire, un don simplifie souvent le dossier, car il ne crée pas de nouvelle dette. Un prêt familial peut aussi fonctionner, mais il doit être bien structuré et il peut affecter la qualification. Une analyse personnalisée permet de voir ce qui convient le mieux à votre famille.

Mes parents risquent-ils quelque chose s’ils se portent caution?

Oui, dans une certaine mesure. En se portant caution, ils s’engagent à rembourser le prêt si vous ne le faites plus. Il est donc important qu’ils comprennent bien cette responsabilité et qu’ils soient à l’aise avec le niveau de risque.

Est-ce que l’aide de mes parents peut poser problème en cas de séparation?

Oui, c’est un point important. Lorsqu’un couple reçoit un don ou une aide des parents d’un seul des conjoints, il faut réfléchir aux conséquences en cas de séparation. Des ententes écrites et des conseils juridiques permettent de protéger tout le monde.

Mes parents doivent-ils être propriétaires de leur maison pour m’aider?

Pas nécessairement. Ils peuvent aider sous forme de don, de prêt ou de cautionnement, selon leur situation. Cependant, être propriétaires avec une bonne équité peut parfois faciliter certains montages financiers.

Conclusion : structurer l’aide des parents pour un projet gagnant

Devenir propriétaire avec l’aide de ses parents peut accélérer votre accès à la propriété et rendre votre projet plus solide. Toutefois, cette aide doit être bien planifiée, autant sur le plan financier que familial.

Comme courtier hypothécaire, je peux vous aider à analyser les différentes options, à comprendre les exigences des prêteurs et à structurer un montage qui respecte les besoins de chacun. Si vous envisagez d’acheter avec l’aide de vos parents, n’hésitez pas à me contacter pour discuter de votre situation en détail.