Hypothèque pour travailleurs autonomes
Obtenir une hypothèque pour travailleurs autonomes peut sembler plus complexe que pour un salarié. Les revenus sont parfois variables, les dépenses d’entreprise réduisent le revenu imposable et les prêteurs exigent davantage de preuves. Cependant, avec une bonne préparation, il est tout à fait possible d’être approuvé.
Je suis Franck Oliver, courtier hypothécaire chez Multi-Prêts. Voici l’essentiel à connaître pour présenter un dossier solide, sans vous perdre dans les détails techniques.
1. Pourquoi l’hypothèque est différente pour un travailleur autonome?
Pour un salarié, le prêteur regarde surtout le talon de paie et la stabilité de l’emploi. Pour un travailleur autonome, la situation est différente, car les revenus peuvent varier d’une année à l’autre. En effet, les dépenses d’entreprise réduisent le revenu net déclaré, ce qui influence directement la capacité d’emprunt.
Les institutions financières cherchent donc à vérifier deux choses : la constance de vos revenus et la viabilité de votre activité. C’est pour cette raison que votre dossier doit être un peu plus documenté.
2. Comment les prêteurs évaluent vos revenus?
La plupart des prêteurs utilisent une moyenne de vos revenus des deux dernières années. Ainsi, ils tiennent compte autant des bonnes années que des périodes plus calmes. Si une année est très faible, la moyenne baisse et le montant maximal de prêt diminue.
Par ailleurs, certains programmes spécialisés regardent aussi les relevés bancaires. Ils veulent s’assurer que les dépôts sont réguliers et que les dépenses sont raisonnables. Cela permet de confirmer que votre entreprise génère réellement des revenus stables.
3. Les principaux documents à préparer
Pour une hypothèque destinée à un travailleur autonome, quelques documents reviennent presque toujours. Les préparer à l’avance simplifie énormément le processus.
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Avis de cotisation des deux dernières années
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Déclarations de revenus complètes (T1, états financiers simplifiés, au besoin)
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Relevés bancaires personnels et d’entreprise
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Preuve d’enregistrement de votre entreprise
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Contrats de service récents
Avec ces éléments, votre courtier peut déjà faire une première évaluation réaliste.
4. Quelles solutions hypothécaires existent pour les travailleurs autonomes?
Selon votre profil, plusieurs options peuvent être envisagées.
D’abord, certains prêteurs traditionnels offrent des programmes pour travailleurs autonomes. Ils acceptent parfois une estimation de revenu basée sur le chiffre d’affaires, ce qui permet une qualification plus flexible.
Ensuite, il existe des prêteurs alternatifs. Ils analysent les revenus différemment et peuvent approuver des profils moins standards, même si leurs taux sont parfois légèrement plus élevés.
Enfin, une mise de fonds de 20 % ou plus facilite souvent l’approbation et peut réduire les exigences documentaires.
5. Comment augmenter vos chances d’approbation?
Avant tout, réduire certaines dettes améliore vos ratios d’endettement. Cela renforce votre dossier immédiatement.
Ensuite, maintenir des revenus stables dans les mois précédant la demande est un avantage important.
Finalement, préparer vos documents d’avance évite les retards et montre au prêteur que vous prenez votre projet au sérieux.
FAQ – Hypothèque pour travailleurs autonomes
Est-il vraiment plus difficile d’obtenir une hypothèque?
Le processus demande plus de documents, mais il n’est pas forcément plus difficile. Avec un dossier bien préparé, plusieurs travailleurs autonomes obtiennent des conditions comparables à celles des salariés.
Dois-je incorporer mon entreprise?
Non. L’incorporation peut avoir des avantages fiscaux, mais les prêteurs se basent surtout sur vos revenus réels.
Combien d’années de revenus dois-je fournir?
En général, deux années complètes sont requises. Certains programmes plus souples peuvent examiner des cas particuliers.
Un prêteur peut-il utiliser mon revenu brut?
Certains programmes le permettent, surtout dans les solutions alternatives, mais cela varie selon les institutions.
Conclusion
Obtenir une hypothèque pour travailleurs autonomes demande une bonne préparation, mais c’est tout à fait réalisable. En structurant vos revenus, en réunissant vos documents et en choisissant la bonne stratégie, vous pouvez accéder à un financement adapté à votre réalité professionnelle.
Si vous souhaitez analyser votre situation ou planifier un achat, je peux vous accompagner et vous présenter les options les plus avantageuses.
Pour en savoir Plus :
Assurance prêt hypothécaire SCHL Travailleurs autonomes | SCHL
Qu’est-ce qu’une préautorisation hypothécaire ? | Franck Oliver
