Rester locataire ou devenir propriétaire : comment choisir?

Faut-il rester locataire ou devenir propriétaire? C’est une question que beaucoup de gens se posent, surtout lorsque les loyers augmentent et que les prix des maisons semblent élevés. Il n’existe pas de réponse unique. Le bon choix dépend de votre situation financière, de vos projets de vie et de votre tolérance au risque.

Je m’appelle Franck Oliver, courtier hypothécaire chez Multi-Prêts. Dans cet article, je vous aide à comparer de façon concrète les deux options, afin que vous puissiez décider si vous devez rester locataire ou devenir propriétaire au Québec.

1. Rester locataire : avantages et limites

Rester locataire n’est pas forcément un mauvais choix. Dans certains contextes, c’est même la solution la plus logique. Voici les principaux avantages.

1.1 Les avantages à rester locataire

• Plus de flexibilité : vous pouvez déménager plus facilement si votre travail, votre couple ou vos projets changent.
• Moins de responsabilités : le propriétaire s’occupe généralement des réparations majeures, de la toiture, de la structure, etc.
• Moins de frais de départ : pas de mise de fonds, pas de frais de notaire ni de taxe de bienvenue.
• Budget plus prévisible à court terme : le loyer demeure souvent plus simple à gérer qu’un ensemble d’obligations liées à une maison.

1.2 Les limites de la location

En revanche, rester locataire comporte aussi plusieurs limites importantes.

• Le loyer ne se transforme pas en équité pour vous; il paie l’hypothèque du propriétaire.
• Les hausses de loyer s’ajoutent avec le temps, ce qui peut peser sur le budget.
• Vous avez moins de contrôle sur le logement (rénovations, aménagements, animaux, etc.).
• À long terme, vous ne bâtissez pas de patrimoine immobilier, sauf si vous investissez autrement.

La location peut donc convenir à une période de transition ou à un mode de vie très flexible, mais elle ne répond pas toujours aux objectifs de patrimoine à long terme.

2. Devenir propriétaire : avantages et responsabilités

Devenir propriétaire fait rêver, mais implique aussi des engagements à long terme. Il est donc important d’en voir clairement les deux côtés.

2.1 Les avantages à devenir propriétaire

• Vous bâtissez de l’équité : une partie de chaque paiement hypothécaire réduit le solde du prêt et augmente votre part de propriété.
• Stabilité résidentielle : vous contrôlez davantage votre environnement, surtout si vous avez une famille.
• Potentiel de plus-value : si la valeur de la propriété augmente, votre patrimoine s’améliore avec le temps.
• Liberté d’aménagement : vous décidez des travaux, du style, des rénovations et des améliorations.

2.2 Les responsabilités du propriétaire

En contrepartie, devenir propriétaire implique plus de responsabilités qu’un logement en location.

• Vous devez assumer l’entretien et les réparations (chauffe-eau, toiture, revêtements, etc.).
• Vous payez des frais de démarrage : mise de fonds, notaire, inspection, taxe de bienvenue.
• Votre budget devient plus complexe : taxes, assurances, entretien, rénovations.
• En cas de baisse de revenus, les obligations hypothécaires demeurent à respecter.

Pour beaucoup de personnes, ces responsabilités restent acceptables, surtout si le projet est bien planifié et que le budget hypothécaire tient compte d’un fonds d’urgence.

3. Rester locataire ou devenir propriétaire : la question du budget

Pour comparer les deux options, il faut d’abord regarder les chiffres. La décision ne repose pas uniquement sur l’émotion ou sur l’idée que “la propriété est toujours meilleure”.

Voici quelques questions à se poser :

• Combien payez-vous actuellement en loyer chaque mois?
• De quel budget mensuel disposez-vous pour un paiement hypothécaire et les frais connexes?
• Combien pouvez-vous mettre en mise de fonds sans vous mettre en difficulté?
• Disposez-vous d’un fonds d’urgence si un imprévu survient (perte d’emploi, réparation majeure)?

Un exercice de préqualification permet de comparer votre situation de locataire avec un scénario réaliste de propriétaire. On peut alors voir si le saut est raisonnable ou si certaines étapes doivent être franchies d’abord (rembourser des dettes, améliorer la cote de crédit, augmenter l’épargne, etc.).

4. Les éléments non financiers à considérer

Le choix ne se joue pas uniquement sur le plan financier. Votre style de vie et vos projets à moyen terme comptent aussi beaucoup.

Par exemple :

• Souhaitez-vous rester dans la même ville pour plusieurs années?
• Votre emploi est-il stable ou en transition?
• Avez-vous l’intention de fonder une famille ou de changer de type de logement prochainement?
• Aimez-vous gérer des travaux, de l’entretien, des projets de rénovation?

Si vous prévoyez déménager fréquemment ou si votre situation professionnelle est incertaine, rester locataire un moment peut être plus logique. Si au contraire vous recherchez de la stabilité et que vos finances sont solides, la propriété devient une option très cohérente.

5. Erreurs fréquentes lorsqu’on passe de locataire à propriétaire

Lorsque des locataires décident de devenir propriétaires, certaines erreurs reviennent souvent:

• Évaluer seulement le paiement hypothécaire, sans inclure les taxes, l’assurance et l’entretien.
• Utiliser toute leur épargne pour la mise de fonds, sans garder de coussin.
• Choisir une propriété au maximum de leur capacité d’emprunt, au lieu de garder une marge de manœuvre.
• Signer une promesse d’achat avant d’avoir fait une préqualification complète.

Avec un bon accompagnement, il est possible d’éviter ces pièges et de faire une transition beaucoup plus confortable vers la propriété.

6. Comment savoir si vous êtes prêt à devenir propriétaire?

Pour savoir si vous devez rester locataire ou devenir propriétaire, il peut être utile de faire un bilan simple :

• Votre situation de revenu est-elle stable?
• Votre niveau d’endettement demeure-t-il raisonnable?
• Votre cote de crédit est-elle suffisante pour un prêt hypothécaire?
• Disposez-vous d’une mise de fonds et d’un fonds d’urgence?
• Êtes-vous prêt à vous engager dans un projet de plusieurs années au même endroit?

Si plusieurs réponses sont positives, il peut être temps d’explorer sérieusement l’option de devenir propriétaire. Dans le cas contraire, il est tout à fait acceptable de rester locataire tout en travaillant sur un plan pour vous rapprocher de la propriété plus tard.

7. FAQ : rester locataire ou devenir propriétaire?

Est-ce toujours mieux d’acheter que de louer?

Non. Dans certains cas, la location reste préférable, par exemple si vous prévoyez un déménagement rapide, si vos revenus sont instables ou si vous avez encore des dettes importantes à régler. La propriété devient intéressante surtout lorsqu’elle s’inscrit dans un plan à moyen et long terme.

Je paie déjà un loyer élevé. Est-ce un signe que je devrais acheter?

Un loyer élevé peut effectivement indiquer qu’un achat est envisageable, mais ce n’est pas suffisant. Il faut aussi analyser votre épargne, votre cote de crédit, vos dettes et votre stabilité professionnelle. Une préqualification permet de valider si un projet d’achat tient la route.

Est-ce possible d’acheter avec une mise de fonds limitée?

Dans certains cas, oui. Il existe des options avec une mise de fonds plus faible, selon le type de propriété et votre profil. Cependant, plus la mise de fonds est petite, plus il devient important d’avoir un budget serré et une bonne discipline financière.

Et si je regrette d’être devenu propriétaire?

Devenir propriétaire reste une décision importante, mais pas irréversible. Vous pouvez revendre la propriété plus tard. Toutefois, comme la vente implique des frais, mieux vaut acheter avec une perspective de plusieurs années pour rentabiliser la démarche.

Conclusion : rester locataire ou devenir propriétaire, une décision à structurer

En fin de compte, la vraie question n’est pas seulement “locataire ou propriétaire?”, mais plutôt “à quel moment la propriété devient-elle logique pour moi?”. Avec une analyse complète de votre budget, de votre situation et de vos objectifs, il devient beaucoup plus simple de faire un choix éclairé.

Comme courtier hypothécaire, je peux vous aider à comparer concrètement les deux scénarios, à faire une préqualification sérieuse et à bâtir un plan pour passer de locataire à propriétaire au bon moment. Si vous vous posez cette question en ce moment, n’hésitez pas à me contacter pour en discuter.