Taux variable à paiements fixes: comment ça marche?

Le taux d’intérêt joue un rôle essentiel dans votre stratégie hypothécaire. Il influence le coût total du prêt
et la rapidité avec laquelle vous remboursez le capital. Ainsi, le choix du type de taux doit être réfléchi.
Cela est encore plus vrai lorsque vous considérez un taux variable à paiements fixes.

Ce produit peut sembler complexe. Toutefois, il devient simple à comprendre lorsque l’on sépare chaque élément.
Dans cet article, nous expliquons son fonctionnement et le concept du taux de déclenchement. Nous présentons aussi
les solutions possibles si votre situation devient serrée.

Pourquoi le taux d’intérêt est-il si important?

Le taux d’intérêt détermine la part de votre paiement qui va aux intérêts plutôt qu’au capital. Une petite variation
de taux peut donc représenter plusieurs milliers de dollars sur la durée totale du prêt. En effet, chaque dixième
de point compte.

De plus, la Banque du Canada influence directement les taux variables. Lorsque le taux directeur change,
le taux préférentiel bouge aussi. Par conséquent, vos versements évoluent différemment selon que vous avez choisi
un taux fixe ou variable.

Les différents types de taux hypothécaires

L’hypothèque à taux fixe

Avec un taux fixe, votre taux reste le même pendant tout le terme. Vos versements ne changent pas.
Ce produit assure donc une grande stabilité. Il convient aux propriétaires qui veulent éviter les variations
et protéger leur budget.

L’hypothèque à taux variable

À l’inverse, le taux variable suit le taux préférentiel. Lorsque les taux baissent, vos intérêts diminuent.
Cependant, lorsque les taux montent, une plus grande partie de vos paiements est absorbée par les intérêts.

Le taux variable peut réduire les coûts d’intérêts sur le long terme. Toutefois, il exige une plus grande tolérance
au risque, car le montant appliqué au capital change au fil du temps.

Un avantage souvent oublié: les pénalités

En cas de rupture de terme, l’hypothèque à taux variable impose généralement une pénalité équivalente à trois mois
d’intérêts. À l’inverse, une hypothèque à taux fixe peut entraîner une pénalité calculée selon le différentiel
de taux, parfois beaucoup plus élevée.

Ainsi, le taux variable offre plus de flexibilité aux propriétaires qui prévoient une vente ou un refinancement.

Les solutions hybrides

Certaines institutions offrent des produits mixtes. Par exemple, une partie du prêt est à taux fixe et une autre
à taux variable. Cette approche répartit le risque entre stabilité et flexibilité.

Par ailleurs, certains prêteurs proposent un taux variable plafonné. Ce produit suit le marché, mais sans dépasser
un plafond prédéterminé. Il offre donc un compromis intéressant.

Qu’est-ce qu’un taux variable à paiements fixes?

Le taux variable à paiements fixes fonctionne différemment d’un taux variable classique. Votre paiement mensuel
reste toujours le même. Ce n’est donc pas la mensualité qui change, mais la proportion entre intérêts et capital.

Lorsque les taux baissent, une plus grande part de votre paiement va au capital. Vous remboursez ainsi plus vite.
Cependant, lorsque les taux montent, une plus grande part de votre paiement va aux intérêts. L’amortissement
s’allonge alors.

Ce produit est donc intéressant pour les propriétaires qui veulent garder un budget stable. Toutefois, il exige
un suivi régulier, car il peut atteindre un seuil critique appelé taux de déclenchement.

Qu’est-ce que le taux de déclenchement?

Le taux de déclenchement est un point important à surveiller. Il représente le moment où votre paiement ne couvre
plus assez d’intérêts pour respecter l’amortissement prévu. Ainsi, la durée du prêt augmente automatiquement.

Lorsque le taux monte beaucoup, il se peut que presque rien n’aille au capital. Par conséquent, votre solde évolue
très lentement. Cette situation demande une intervention du prêteur ou une action de votre part.

Que faire si vous approchez du taux de déclenchement?

La bonne nouvelle est qu’il existe plusieurs solutions simples. Elles permettent de reprendre le contrôle avant
que la situation ne devienne problématique.

1. Augmenter vos paiements

Si votre contrat le permet, vous pouvez augmenter vos paiements. Cela redirige une plus grande portion vers
le capital. Ainsi, vous réduisez l’allongement de l’amortissement.

2. Faire des remboursements anticipés

Vous pouvez aussi effectuer un paiement forfaitaire ou augmenter temporairement vos versements. En remboursant
le capital plus vite, vous vous éloignez du taux de déclenchement.

Toutefois, il est essentiel de vérifier les conditions de votre contrat, car chaque prêteur impose des limites
précises.

3. Revoir votre type de taux au renouvellement

Lors du renouvellement, il peut être pertinent de passer à un taux fixe. Cela stabilise vos coûts pour les années
suivantes. Cependant, si les taux sont élevés, cette option peut augmenter vos paiements. Il faut donc analyser
votre situation avant de décider.

4. Consulter un courtier hypothécaire

Chaque dossier est unique. Par conséquent, il est toujours utile de parler à un courtier hypothécaire.
Un courtier indépendant peut étudier votre situation, comparer plusieurs banques et vous proposer un plan clair.

Cette analyse vous aide à éviter une hausse inattendue de vos coûts et à reprendre le contrôle de votre hypothèque.

Le taux variable à paiements fixes est-il une bonne idée?

Ce produit peut être très avantageux pour certains emprunteurs. Cependant, il ne convient pas à tout le monde.
Voici quelques situations dans lesquelles il devient une bonne option.

• Vous souhaitez garder des paiements stables.
• Vous acceptez que la durée de l’amortissement puisse varier.
• Vous surveillez régulièrement votre situation financière.
• Vous avez un plan en cas de hausse importante des taux.

Peu importe l’option choisie, l’essentiel est d’aligner votre stratégie sur votre réalité et vos objectifs.
Ainsi, vous évitez les mauvaises surprises et gardez le contrôle de votre budget.

Parlez de votre situation avec un courtier Multi-Prêts

Vous avez une hypothèque à taux variable à paiements fixes? Vous ne savez pas si vous approchez du taux de déclenchement?
Vous hésitez entre rester en variable ou passer au fixe?

Un courtier de l’équipe Lavoie-Oliver peut analyser vos besoins et comparer les différentes options offertes par les banques.
Vous obtiendrez ainsi une stratégie claire et adaptée à votre situation.