L’hypothèque inversée CHIP
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L’hypothèque inversée CHIP (Canadian Home Income Plan) est un produit financier destiné aux propriétaires de 55 ans et plus. Elle permet d’utiliser une partie de l’équité de leur maison tout en continuant d’y vivre et sans effectuer de paiements mensuels. Selon l’analyse de Franck Oliver, courtier hypothécaire de l’équipe Lavoie-Oliver, ce produit devient une option intéressante pour compléter ses revenus ou stabiliser son budget à la retraite.
Qu’est-ce que l’hypothèque inversée CHIP ?
L’hypothèque inversée CHIP permet d’emprunter une portion de la valeur nette de votre résidence. Grâce à cette solution, vous pouvez :
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augmenter vos revenus mensuels;
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rembourser des dettes ou des cartes de crédit;
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couvrir des frais médicaux ou des imprévus;
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financer des projets personnels;
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soutenir un proche ou aider vos enfants.
Contrairement à une hypothèque classique, vous gardez vos liquidités puisque vous n’avez aucun paiement mensuel à effectuer. Le remboursement s’effectue uniquement lorsque la maison est vendue, lors d’un déménagement permanent ou au décès du propriétaire.
Qui peut être admissible à l’hypothèque inversée CHIP ?
Pour être admissible, il faut généralement :
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avoir 55 ans et plus;
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être propriétaire d’une résidence admissible;
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habiter au Canada;
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posséder une propriété dont la valeur est suffisante pour garantir le prêt.
Selon Franck Oliver, la plupart des demandes proviennent de propriétaires de maisons unifamiliales ou de condos situés dans des secteurs urbains, où la valeur marchande est plus stable.
Les principaux avantages de l’hypothèque inversée CHIP
L’hypothèque inversée CHIP offre plusieurs avantages concrets :
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aucune mensualité à payer tant que vous demeurez dans la propriété;
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les sommes reçues sont non imposables, puisqu’il s’agit d’un prêt;
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flexibilité complète quant à l’utilisation des fonds;
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possibilité de rester dans votre maison plus longtemps;
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amélioration du confort de vie à la retraite.
Ainsi, les retraités qui possèdent une maison mais peu de liquidités obtiennent un meilleur équilibre financier sans devoir vendre leur propriété.
Les inconvénients à considérer
Comme tout produit financier, l’hypothèque inversée CHIP comporte aussi certains éléments à analyser :
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les intérêts s’accumulent au fil du temps, ce qui augmente le solde;
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la valeur nette disponible dans la maison diminue progressivement;
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l’héritage laissé aux enfants peut être réduit;
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les frais initiaux sont plus élevés qu’un refinancement traditionnel.
Pour cette raison, Franck Oliver recommande toujours de comparer cette solution avec un refinancement classique ou une marge de crédit hypothécaire avant de prendre une décision.
L’hypothèque inversée CHIP : est-ce une bonne solution ?
Ce produit peut devenir une excellente option lorsque :
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vous avez besoin de liquidités pour compléter vos revenus de retraite;
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vos revenus actuels sont insuffisants pour être approuvé pour une marge de crédit traditionnelle;
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vous souhaitez rester dans votre maison sans augmenter vos paiements;
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vous préférez conserver votre autonomie plutôt que de vendre votre propriété.
Ainsi, analyser vos objectifs et votre situation financière permet de déterminer si ce type de prêt convient réellement à vos besoins.
Combien peut-on obtenir avec une hypothèque inversée CHIP ?
Le montant accessible dépend principalement :
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de votre âge (ou de l’âge du plus jeune emprunteur);
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de la valeur marchande de la maison;
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de sa localisation;
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du type de propriété.
En règle générale, le montant disponible se situe entre 20 % et 55 % de la valeur de la propriété. Plus vous êtes âgé et plus la maison a une valeur élevée, plus le montant potentiel augmente.
Comment fonctionne le remboursement ?
Avec une hypothèque inversée CHIP, aucun remboursement mensuel n’est exigé. Le solde doit être remboursé :
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lors de la vente de la propriété;
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lorsque vous quittez la maison de façon permanente;
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ou au décès du dernier emprunteur.
Les héritiers peuvent choisir de garder la maison en remboursant le solde ou de la vendre pour régler le prêt.
FAQ – Hypothèque inversée CHIP
1. Est-ce que je perds la propriété de ma maison ?
Non. Vous demeurez propriétaire. Le prêteur enregistre seulement une garantie sur l’équité de la maison.2. Est-ce que l’argent reçu est imposable ?
Non, puisque les montants proviennent d’un prêt, et non d’un revenu.3. Puis-je rembourser le solde avant la vente ?
Oui. Vous pouvez rembourser en partie ou en totalité, selon les modalités de votre contrat. Un courtier comme Franck Oliver peut vous expliquer les frais possibles.4. Est-ce que mes héritiers seront pénalisés ?
Non. Ils peuvent rembourser le solde et garder la maison, ou simplement la vendre et conserver l’équité restante.5. Est-ce plus avantageux qu’une marge de crédit hypothécaire ?
Cela dépend de votre situation. Si vos revenus permettent d’obtenir une marge de crédit, cette option peut coûter moins cher. Sinon, l’hypothèque inversée CHIP demeure souvent l’alternative la plus accessible.6. Est-ce que mon conjoint doit être sur le contrat ?
Oui. Si votre conjoint habite la propriété, il doit généralement être ajouté au contrat pour assurer sa protection.
Conclusion
L’hypothèque inversée CHIP peut améliorer la stabilité financière des propriétaires retraités tout en leur permettant de demeurer dans leur maison. Avec l’accompagnement d’un courtier expérimenté comme Franck Oliver, vous pouvez analyser vos options, comparer les produits disponibles et choisir la solution qui respecte réellement vos objectifs familiaux et financiers.
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Pour en savoir plus :
Calculatrice de prêt hypothécaire inversé | Banque Équitable
