Reporter ses paiements hypothécaires affecte t-il la cote de crédit?
Les périodes financières difficiles poussent parfois certains propriétaires à demander un report de paiement hypothécaire. Cette solution offre un répit, mais plusieurs se demandent encore si elle peut avoir un impact sur leur cote de crédit. Selon l’analyse de Franck Oliver, courtier hypothécaire de l’équipe Lavoie-Oliver, les prêteurs transmettent plusieurs types d’informations aux agences de crédit, et comprendre ce processus permet d’éviter les mauvaises surprises.
Qu’est-ce qu’un report de paiement hypothécaire ?
D’abord, un report de paiement vous permet de suspendre temporairement vos versements hypothécaires. Durant cette période, vous ne tombez pas en défaut tant que le prêteur a officiellement approuvé la demande. Toutefois, les intérêts continuent de s’accumuler sur le solde, ce qui augmente le coût total du prêt.
Est-ce que le report affecte la cote de crédit ?
Bonne nouvelle : lorsqu’un prêteur approuve un report à l’avance, cette décision n’a généralement aucun effet direct sur la cote de crédit. Les prêteurs considèrent ces versements comme conformes, car ils valident l’entente avant la date d’échéance.
Cependant, Franck Oliver rappelle qu’un report mal coordonné peut quand même nuire au dossier si :
- vous manquez un paiement avant l’activation du report ;
- le prêteur n’a pas encore confirmé l’approbation ;
- le prêteur inscrit mal l’entente au dossier ;
- vous accumulez d’autres retards sur vos cartes ou marges de crédit.
Ainsi, même si le report en lui-même n’affecte pas la cote, une mauvaise gestion peut entraîner des conséquences négatives.
Comment les prêteurs transmettent-ils l’information aux bureaux de crédit ?
Lorsque le prêteur approuve officiellement le report :
- le paiement n’apparaît pas comme en retard ;
- le statut du prêt reste « actif et en règle » ;
- le prêteur n’envoie aucune note négative à Equifax ou TransUnion.
En revanche, si vous manquez un paiement avant que le report ne soit actif, le prêteur consigne automatiquement ce retard, ce qui peut faire baisser votre cote de crédit pendant plusieurs mois.
Est-ce que le report augmente mes futurs paiements ?
Même si votre cote de crédit reste intacte, les intérêts s’ajoutent au solde et augmentent le coût total de l’hypothèque. Cela peut provoquer :
- une hausse des paiements futurs ;
- un amortissement prolongé ;
- une accumulation d’intérêts plus élevée.
Comme le souligne Franck Oliver, un report peut dépanner à court terme, mais il faut bien en comprendre les impacts financiers à long terme.
Quand est-ce une bonne idée de demander un report ?
Le report peut être utile si :
- vous traversez une situation temporaire (maladie, perte d’emploi, séparation) ;
- vous avez besoin d’un répit pour réorganiser votre budget ;
- vous souhaitez éviter un retard qui nuirait à votre cote de crédit.
Cependant, si vos difficultés persistent, d’autres stratégies — comme le refinancement, la consolidation de dettes ou la réduction des paiements — conviennent généralement mieux.
Les erreurs à éviter
Pour protéger votre cote de crédit, Franck Oliver recommande d’éviter :
- d’attendre à la dernière minute avant d’aviser le prêteur ;
- de croire que le report est automatique ;
- de croire que le prêteur gèle les intérêts ;
- de négliger la confirmation écrite de l’entente.
FAQ – Report de paiements hypothécaires et cote de crédit
1. Un report peut-il diminuer ma cote de crédit ?
Non, car votre cote de crédit demeure intacte lorsque le prêteur approuve le report avant la date du paiement.
2. Dois-je faire une demande officielle ?
Oui. Vous devez soumettre une demande que le prêteur analyse avant de l’approuver. Le report ne s’active jamais automatiquement.
3. Puis-je reporter plusieurs paiements ?
Oui, dans certains cas. Chaque institution possède ses propres règles. Un courtier hypothécaire comme Franck Oliver peut vérifier ce que votre prêteur autorise.
4. Est-ce que le report coûte cher ?
Il n’y a pas toujours de frais administratifs, mais les intérêts continuent de s’accumuler. À moyen terme, votre coût total augmente.
5. Puis-je être refusé pour un report ?
Oui. Un prêteur refuse parfois un report lorsqu’un dossier comporte des retards, lorsque la situation financière semble trop fragile ou lorsqu’un client a déjà utilisé cette mesure plusieurs fois.
Conclusion
En résumé, un report de paiements hypothécaires n’affecte pas la cote de crédit lorsque le prêteur autorise l’entente et la transmet à temps aux agences de crédit. Cependant, les intérêts s’accumulent et le coût total du prêt augmente. Avec l’accompagnement d’un expert comme Franck Oliver, vous pouvez protéger votre cote de crédit, éviter les erreurs et choisir la meilleure stratégie pour traverser une période financière plus difficile.
