Les 7 frais à prévoir lors de l’achat d’une propriété au Québec

Lorsqu’on achète une propriété, on pense souvent à la mise de fonds et au paiement hypothécaire. Pourtant, plusieurs autres montants s’ajoutent à la facture. Bien les connaître à l’avance permet d’éviter le stress de dernière minute et de garder le contrôle sur son budget.

Je m’appelle Franck Oliver, courtier hypothécaire chez Multi-Prêts. Dans cet article, je présente les 7 principaux frais à prévoir lors de l’achat d’une propriété au Québec, afin que votre projet se déroule de façon beaucoup plus sereine.

1. Les frais d’inspection de la propriété

En premier lieu, il faut penser à l’inspection de la maison ou du condo. Même si la loi ne l’impose pas, l’inspection demeure fortement recommandée. L’inspecteur vérifie l’état général du bâtiment: toiture, fondations, structure, plomberie, électricité, revêtements, drainage, etc.

Vous payez généralement ce frais au moment de l’inspection, avant la signature chez le notaire. En pratique, l’inspection sert à détecter des problèmes potentiels avant de finaliser l’achat et, au besoin, à renégocier ou à vous retirer selon les conditions prévues à la promesse d’achat.

2. Les honoraires du notaire

Ensuite viennent les honoraires du notaire. Au Québec, la signature de l’acte de vente et de l’acte hypothécaire se fait chez un notaire. Ses honoraires couvrent notamment:

• la préparation et l’analyse de l’acte de vente;
• l’acte d’hypothèque avec l’institution financière;
• les vérifications au registre foncier;
• la publication des actes;
• la gestion des fonds entre les différentes parties.

Vous payez ces frais au moment de la signature chez le notaire. Ils font partie des dépenses incontournables de tout achat de propriété.

3. La taxe de bienvenue (droit de mutation)

Par la suite, il faut prévoir la fameuse taxe de bienvenue, officiellement appelée droit de mutation immobilière. La municipalité la calcule en fonction de la valeur de la propriété (prix d’achat ou valeur municipale, selon certaines règles) en utilisant un barème progressif.

Vous ne payez pas cette taxe chez le notaire. La ville vous envoie plutôt un compte quelques semaines ou quelques mois après l’achat. Comme il s’agit parfois d’un montant élevé, il vaut mieux le prévoir dans votre budget global dès le départ.

4. Les ajustements au notaire (taxes, condos, mazout)

Au moment de la signature, le notaire procède aussi aux ajustements entre le vendeur et l’acheteur. Concrètement, il peut s’agir de:

• taxes municipales et scolaires déjà payées par le vendeur pour une période postérieure à la vente;
• frais de condo payés d’avance;
• réservoir de mazout ou de propane rempli;
• autres frais annuels ou périodiques que les parties se partagent.

Vous remboursez alors au vendeur la portion qui vous revient à partir de la date de prise de possession. Ces ajustements représentent souvent quelques centaines ou milliers de dollars; il est donc prudent de les inclure dans votre planification.

5. L’assurance prêt hypothécaire et les montants connexes

Lorsque la mise de fonds est plus faible, le prêteur exige une assurance prêt hypothécaire. La prime s’ajoute généralement au montant du prêt. Toutefois, il peut y avoir des montants connexes à payer, par exemple la taxe provinciale appliquée sur cette prime dans certains cas.

Cette assurance protège l’institution financière en cas de défaut de paiement. Elle ne remplace pas une assurance vie ou invalidité, mais elle conditionne l’accès à certains types de financement. Il est donc important de comprendre son impact sur le coût total de votre projet.

6. L’assurance habitation et les frais de démarrage

Avant que la banque ne débloque les fonds, vous devez fournir une preuve d’assurance habitation couvrant au minimum la valeur du bâtiment. Cette assurance doit être en vigueur à compter de la date de signature chez le notaire.

De plus, il faut souvent prévoir certains frais de démarrage, comme:

• les frais de déménagement;
• l’installation ou le transfert des services (électricité, télécommunications, etc.);
• certains achats de base pour emménager dans la nouvelle propriété.

Ces montants peuvent paraître secondaires, mais ils s’additionnent rapidement. Mieux vaut donc les planifier à l’avance.

7. Le fonds d’urgence et l’entretien de la propriété

Enfin, un des éléments les plus négligés reste le fonds d’urgence pour l’entretien futur de la propriété. Même si vous ne le payez pas à un tiers le jour de la transaction, ce fonds joue un rôle clé dans la santé financière du projet.

Idéalement, vous gardez une réserve pour:

• les réparations imprévues (chauffe-eau, électroménager, petite infiltration);
• l’entretien courant (toiture, joints, peinture, aménagement extérieur);
• les remplacements à moyen terme (fenêtres, revêtement, etc.).

En développant ce réflexe, vous réduisez considérablement le risque de mauvaises surprises financières après l’achat.

FAQ: les frais à prévoir pour l’achat d’une propriété

La mise de fonds fait-elle partie des frais à prévoir?

On considère la mise de fonds comme un élément distinct. Lorsque l’on parle des frais à prévoir, on vise surtout ce qui s’ajoute à la mise de fonds: inspection, notaire, taxe de bienvenue, ajustements, assurances et fonds d’urgence.

Combien dois-je prévoir en pourcentage du prix d’achat?

Tout dépend du type de propriété, de la ville et de votre situation, mais plusieurs acheteurs prévoient entre 2 % et 4 % du prix d’achat pour couvrir l’ensemble des frais. Une estimation personnalisée reste toutefois la meilleure approche.

Certains frais peuvent-ils être financés?

Oui, dans certains cas. Par exemple, la prime d’assurance prêt hypothécaire s’ajoute souvent au montant du prêt. En revanche, d’autres frais comme l’inspection, les honoraires du notaire et plusieurs ajustements doivent être payés en liquidités.

À quel moment paie-t-on chacun de ces frais?

Vous payez l’inspection au moment du service. Vous réglez les honoraires du notaire et les ajustements à la signature de l’acte de vente. La municipalité vous fait parvenir la taxe de bienvenue après l’achat. Enfin, l’assurance habitation et les frais de démarrage se paient au moment de la prise de possession.

Conclusion: mieux vaut planifier les frais à prévoir dès le début

En résumé, connaître les frais à prévoir pour l’achat d’une propriété vous permet de bâtir un budget réaliste et d’éviter les surprises. Vous pouvez ainsi choisir une maison qui respecte vos moyens plutôt que d’être à l’étroit dès la première année.

Comme courtier hypothécaire, je peux vous aider à dresser la liste de vos frais, à valider votre capacité d’emprunt et à structurer un financement adapté à votre réalité. Si vous préparez un achat de propriété au Québec, n’hésitez pas à me contacter pour un accompagnement complet.