Refinancement hypothécaire et dettes : ce qu’il faut savoir

Le refinancement hypothécaire peut vous aider à réduire vos dettes et à améliorer votre situation financière. Dans cet article, je vous explique l’essentiel à connaître avant de prendre une décision.

Je suis Franck Oliver, courtier hypothécaire chez Multi-Prêts. Voici les informations clés pour comprendre comment le refinancement peut devenir un outil puissant pour reprendre le contrôle de vos finances.

1. Pourquoi utiliser le refinancement pour payer ses dettes?

Beaucoup de propriétaires choisissent de refinancer leur maison lorsque les dettes à taux élevé deviennent difficiles à gérer. En effet, convertir des dettes coûteuses en un prêt hypothécaire à plus faible taux peut vous permettre :

• de réduire vos paiements mensuels;
• d’éliminer plusieurs dettes en un seul paiement;
• de diminuer la pression financière au quotidien;
• de repartir sur des bases plus stables.

Ce n’est pas une solution magique, mais dans bien des cas, elle permet de retrouver de l’air rapidement.

2. Comment fonctionne le refinancement hypothécaire?

Le refinancement consiste à modifier votre hypothèque actuelle pour obtenir un nouveau montant, souvent plus élevé. Ce montant supplémentaire sert alors à payer certaines dettes.

2.1 Augmenter le montant de votre hypothèque

Vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur marchande de votre propriété, moins votre solde hypothécaire actuel. La différence représente le montant disponible pour rembourser vos dettes.

2.2 Refaire votre taux ou votre terme

Le refinancement permet également de revoir votre taux d’intérêt ou la durée de votre prêt. Selon votre situation, cela peut réduire votre paiement mensuel.

2.3 Consolider vos dettes à haut taux

Les dettes de cartes de crédit peuvent facilement dépasser 19 %. En les transférant vers votre hypothèque, vous profitez d’un taux beaucoup plus bas, ce qui réduit le coût total de vos paiements.

3. Quelles dettes peut-on rembourser avec un refinancement?

• cartes de crédit;
• marges de crédit;
• prêts personnels;
• dépenses accumulées ou impôts en retard;
• paiements mensuels trop élevés causant un déséquilibre budgétaire.

Le but est de regrouper plusieurs paiements en un seul, plus facile à gérer.

4. Les avantages du refinancement pour réduire ses dettes

• paiement mensuel plus faible;
• taux d’intérêt réduit;
• gestion simplifiée d’un seul paiement;
• possibilité d’améliorer graduellement votre cote de crédit;
• plan de remboursement plus prévisible.

Beaucoup de propriétaires constatent une réduction importante de leur stress financier après un refinancement bien structuré.

5. Les risques et limites à connaître avant de refinancer

Bien que le refinancement soit souvent avantageux, il comporte certains éléments importants à considérer :

• vous étalez parfois vos dettes sur une période plus longue;
• des pénalités peuvent s’appliquer si vous brisez votre terme;
• une mauvaise gestion future pourrait recréer des dettes;
• le refinancement doit s’intégrer dans un plan financier réaliste.

Un conseil personnalisé permet de déterminer si c’est réellement la meilleure solution pour vous.

6. Exemple concret : avant et après un refinancement

Voici un exemple simple pour illustrer l’impact :

• Dettes avant : 32 000 $ (cartes, marges, prêts)
• Paiements mensuels cumulés : 1 150 $
• Taux moyens : 12 à 19 %

Après refinancement :

• Une seule mensualité ajoutée à l’hypothèque
• Paiement additionnel : environ 280 $
• Taux beaucoup plus bas

Résultat : près de 900 $ par mois de libérés.

7. Comment savoir si un refinancement est une bonne idée pour vous?

Le refinancement peut être une solution intéressante si :

• vos paiements mensuels deviennent difficiles à supporter;
• vos dettes augmentent au lieu de diminuer;
• vous souhaitez réduire le stress financier;
• vous avez une propriété avec valeur disponible.

Une analyse complète permet de déterminer le meilleur scénario selon votre situation.

FAQ – Refinancement et dettes : vos questions

Le refinancement affecte-t-il ma cote de crédit?

Indirectement, oui. Une meilleure gestion de vos paiements peut améliorer votre cote au fil du temps.

Puis-je refinancer si mon crédit est faible?

Dans certains cas, oui. Cela dépend de la valeur de votre propriété et de votre situation globale.

Le refinancement est-il possible si je suis en retard dans mes paiements?

Parfois, oui. Une évaluation complète est nécessaire pour confirmer votre admissibilité.

Dois-je changer de banque pour refinancer?

Pas nécessairement. Vous pouvez refinancer avec votre institution actuelle ou magasinier le taux le plus avantageux.

Conclusion

Le refinancement hypothécaire peut devenir un outil efficace pour réduire vos dettes et retrouver un équilibre financier. Chaque situation est unique, mais dans plusieurs cas, cette stratégie permet d’alléger les paiements et de reprendre le contrôle de son budget.

Je peux analyser votre dossier et vous présenter les meilleures options pour votre situation. N’hésitez pas à communiquer avec moi pour un accompagnement complet.